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多家第三方支付推无现金消费 专家:不等于去现金化

当前,出门通过移动支付进行消费,已经成为越来越多人的生活习惯,而各家移动支付机构关于“无现金日”的营销推广活动的“战火”也在不断升级。实际上,在微信支付推出的“8·8无现金日”还未到来之际,另一巨头支付宝就宣布举办8月1日~8日首个“无现金周”。此外,银联钱包、苹果支付等也通过推出补贴活动,抢夺移动支付市场。与此同时,关于“无现金日”或者“无现金周”的概念以及在其背后隐藏的用户数据安全和隐私安全也引起行业的高度关注。四成人出门带现金少于百元根据腾讯、中国人民大学重阳金融研究院、益普索联合发布的《2017智慧生活指数报告》显示,在用户日常消费习惯调查中,有40%的人出门带现金少于100元;52%人月均消费里仅20%用现金;超70%的人表示,只能用现金支付时才会使用现金,100元现金可以使用超过一星期;84%的人表示“不带钱、只带手机出门”可以很“淡定”。中国支付清算协会的最新报告显示,从全球可比口径看,中国非现金支付笔数增速是全球平均速度的4倍以上。在移动支付已融入不少中国人日常生活的当下,支付宝、微信支付等移动支付机构也在推出一波又一波的无现金营销活动。据易观国际的数据显示,截至2016年底,支付宝和微信支付的份额分别为54%和37%。7月31日,支付宝宣布将从8月1日~8日一周内提高支付宝支付的“奖励金”,消费2元以上可能有4888元奖励。同日,微信支付也宣布,从8月1日开始,持续整个8月,微信都会投入巨额资金以鼓励金、代金券和现金红包等渠道推动支付。而在支付宝和微信支付大肆渲染“无现金”支付的同时,无现金的主张该由谁主导、个人信息安全如何保障等问题也成为行业关注的焦点。针对上述问题,上海金融与法律研究院研究员傅蔚冈撰文称,在货币银行学的领域,现金更多指的是银行体系以外各个单位的库存现金和居民的手持现金之和,包括现钞、借记银行卡(活期存款)、第三方支付方式中以电子货币形式存在的各种现金方式。而第三方支付公司提倡的无现金城市和银行卡组织的长期以来的目标“替代现金”,更多针对的是流通中的纸币、硬币。“无现金社会给人带来了各种便利,但如何创建更加富有包容性的支付体系、维护公平竞争的环境,恐怕是从业者和监管当局,乃至整个社会都应当考虑的问题。”拒收人民币现金或违法值得一提的是,此前某超市拒收人民币现金将无现金支付推向更高的舆论漩涡。接近央行人士在接受媒体采访时,也表示,根据《中华人民共和国人民币管理条例》,商家拒收人民币现金属于违法行为。在任何一个场景里,如果只有一种支付形式存在,一定是国家主权货币——人民币。中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心副秘书长赵鹞公开表示,任何国家的货币体系本质是公共品。现金和货币服务绝对不能丝毫具有商业活动的排他性,即任何个体都不能因任何原因被剥夺使用现金和货币服务。同时,现金与货币服务是非竞争的,任何人接受现金与货币服务时不能妨碍其他人同时接受和使用这样的服务。

8月8日,微信和支付宝同时推出了“无现金活动”,热热闹闹做了不少活动,但一天还没结束,就迎来央行浇的一大盆冷水,

据中国之声《新闻晚高峰》报道,掏出手机扫一扫支付,对于不少城市的市民而言已经是常态。这一周,支付宝推出了“无现金周”的活动,而本月8日,微信也将推出“无现金日”。当所有的银行卡和互联网都联通在一起,哪些安全隐患会对你我的钱袋子造成威胁?

央行批蚂蚁金服拒收人民币现金,触犯法律。

2015年,微信支付首次提出“88无现金日”,时间定在每年8月8日,倡导社会公众使用非现金支付工具。最近这一周,又一波“无现金”消费被炒热,从支付宝的“无现金城市周”到微信支付的“无现金日”,活动形式都是通过投入重金鼓励消费者以移动支付代替现金支付。

其实这一段时间,移动支付已经走进了老百姓的生活中。在超市、便利店、餐馆等很多地方,现金支付逐步被扫码所代替。甚至于不少菜市场卖鱼、卖菜的摊位上都摆着支付宝、微信的二维码,欢迎消费者支付。

                                                                     
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蚂蚁金服工作人员陈彩银表示:“现在不管老人也好、年轻人也好,出去买菜不用担心现金找零、丢钱,甚至收到假币,这更安全、更方便;现在我们交水电煤,包括社保、基金都可以用支付宝App直接解决。”

马云曾经分享过一个段子——“西湖边上有个乞丐,面前放的不是钵不是碗,而是二维码。”杭州作为最早实现无现金的城市,在这里无论是吃饭、乘车、看病每一件事都可以用移动支付完成。陈彩银表示,随着移动支付的发展,将带动云计算、人工智能、物联网等其他智慧城市相关技术在城市应用,带动更大范围的城市升级,“每一笔移动支付都可以沉淀下来,有一个用户画像,累计为信用,更宏大的场景是希望能让商业更智慧,让更多老百姓可以享受到普惠金融的待遇,让社会更高效。通过打通手机和各类政务服务的项目还能推动互联网+政务的模式,让公共服务更有效,大大提升获得感和幸福感。”

央行连夜发文猛批

但是随着移动支付方式的逐步推广,有的商家似乎迈的步子大了一些,一些商家公然宣称拒收现金,只接受移动支付方式。近日,央行工作人员明确表态,如果商家出现拒收人民币现金的行为,实际上他已经触犯了法律。

昨天晚间,知名财经博主曹山石在微博表示,“阿里成功引起央行紧急发文。”他展示的截图显示,央行紧急通知,要求各地进行工作安排低调宣传无现金活动。

北京岳成律师事务所律师岳屾山表示,我国法律对于人民币的确有明文规定,“中华人民共和国人民银行法里边有明确规定,中华人民共和国的法定货币是人民币,以人民币来支付中国境内一切公共的私人的债务,任何单位都不能进行拒收的。”

央行特别点名批评“与蚂蚁金服等合作创建无现金城市等活动”,认为其中一些宣传主题和做法,干扰了人民币流通,社会反响较大,要进行纠正和引导。

对此,互联网专家王越表示,移动支付不等于去现金化,鼓励移动支付这个大方向本没有错,但是平台和商家的急功近利需要被约束,“其实无现金社会本身大方向没有问题,但是肯定在执行层面会有一些急功近利,比如平台方为了快速地抢占市场;第二,各个类型的商家也会想,阿里或腾讯给我的业绩标准、返现门槛是多少,而我们还没有达到,所以他们也跟用户说,我这里不能付现金。限制现金交易的确是违法的,但是无现金社会是好事情,只是应该限制参与各方的行为,让他们有所约束,但是创新还是要鼓励的。”

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当无现金社会真正落地,我们每一天从出门打车、地铁口买早餐、买一杯星巴克再到买一份外卖,每一笔消费都将以移动支付的方式解决,继而产生日复一日的消费数据,可能有一天数据库比任何一个亲友都更了解你。

“无现金活动”到底有多火热,居然能成功引起央行的注意,还连夜发布紧急通知?

王越表示,一旦个人隐私、敏感信息被大规模泄露,将造成重大社会影响,甚至形成不可挽回的损失,“以前是真枪实弹的战争,现在大多数是经济战争、货币战争,但也许以后货币战争会升级到通过互联网、物联网、智能工具来实现,随便一个国家或者随便一个黑客团体都可以摧毁一个国家,把一个国家的经济或者银库盗空都很有可能。应该在萌芽时多做预防工作,这需要政府监管机构、央行、金融当局有所落实,切实监管。”

                                                                       
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如火如荼的“无现金活动”

8月8日,支付宝和微信纷纷推出“8.8无现金”等活动,鼓励用户在超市、便利店、餐馆、商场等地消费,用扫码支付代替现金支付。

微信宣布无现金日活动将从8月1日开始,持续整个月,并将每年8月8日定为微信支付无现金日。

支付宝也不甘示弱,宣布将在8月的第一个星期,携手各个城市,及无现金联盟,共同打造全球首个“无现金城市周”。

事实上,早在今年2月底,支付宝副班长倪行军就表示,支付宝希望用5年时间推动中国率先进入无现金社会。4月,支付宝还在杭州成立了无现金联盟。

起初,无现金联盟还是以企业为单位来推进的,后来就发展为以城市为单位了,像杭州、武汉、福州、天津都签了合作协议,共同推进“无现金城市”建设。

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“无现金”消灭现金,惹央行介入

根据媒体报道,阿里巴巴旗下盒马鲜生,只接受移动支付而不接受现金。对此,央行明确表示“拒收人民币现金涉嫌违法”。【参见金融圈之前推文《有人想搞第二央行,垄断人民币的流通体系:人民已经不能自由的使用人民币了!》】

中华人民共和国人民币管理条例总则第三条中指出:“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人债务,任何单位和个人不得拒收”。

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央行人士表示,在任何一个场景里,如果只有一种支付形式存在,一定是国家主权货币——人民币。“法定货币——人民币,就是我们钱包里的纸币,纸面上面写有中国人民银行字样,代表的是中华人民共和国,行使的是国家主权,这是唯一的合法的法定货币。”

北京互联网观察家无涯对易简财经表示,无现金作为一个有效补充是不错的,但是不能说鼓励大家,不要用中华人民共和国发行的纸币。人民币作为国家法定货币,是清算支付的法定载体。

人民币和支付宝有什么不一样?就日常的消费场景来说,可能真感觉不出来,反正都能买东西,用支付宝又那么方便。但实际上,人民币和支付宝,真的不一样。

                                                                       
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支付宝和人民币的区别绕过央行清算中心的新货币

银行的清算,都是要经过央行的清算系统的,也就是说,你就算刷卡花一块钱买颗糖,央行也是知道的。

但是支付宝却不是。像支付宝、微信支付这样的第三方支付平台,由于各大银行之间都有账户,客户交易从银行A到银行B,支付宝完全可以自己跟自己清算,这其中产生的交易数据等于进了个黑箱,央行是一问三不知,银行也是一问三不知。

可以这么理解,支付宝相当于创造了一种新的货币,叫支付币,支付宝规定支付币汇率与人民币挂钩,比例是1:1。你从银行转账到支付宝,相当于把人民币兑换成了支付币,使用支付币可以购买阿里系的各种产品和服务。

支付币空转之后,产生的这些数据的含金量很高,掌握了这些数据,就能形成自己的信息孤岛,外面拿不走抢不到,要挣钱太容易。

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一统清算中心,照亮一大片灰色地带

就是因为第三方支付影响太大,就在前两天,央行宣布要成立“网联”,把它们都给收编了,一统清算中心的江湖。

**“网联”的收编,照亮了第三方支付一大片的灰色地带,这意味着微信和支付宝的用户信息和交易数据,以后可能被拿走,共享为整个国家的金融基础。其次,未来很有可能在第三方支付之间实现跨平台转账,像支付宝和微信,就能随意转账了,很方便。**

总之,通过“网联”的收编,央行已经削弱了第三方的地盘,而批评“无现金支付”,又意味着央行对第三方会有新的举措。

                                                                       
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无现金社会的未来

一位专家对易简财经指出,央行还没有准备好迎接无现金社会,如果现在人民币退化为计价单位,退出流通领域,仅仅存在银行金库里,而让支付账户成了人民币的入口,这些支付账户之间又构成了一个独立的网络,阿里等于成为了第二央行。

上海的一位金融高管也对易简财经指出,货币,是一切经济活动的本源,一个国家的货币发行、流通是货币当局的法定职责,货币本身是政府信用,而不是阿里的信用,要不要让现金退出流通领域,推广无现金社会,这是央行甚至中央的布局。互联网公司,没有央行授权,就挑战货币流通,这是在挑战金融政策制定、监管这些金融事权。

小编也觉得,无现金社会的确是未来的发展趋势,给大家带来了不少方便,但不一定是由支付宝和微信来搞,君不见瑞典98%的交易已经实现无现金了 ,但主导权也在一直在欧洲央行手中,而不像中国,第三方流量接近垄断,而二马则轮流坐庄中国首富。

你多久没碰现金了?

央行对无现金支付最新定调,武汉分行约谈蚂蚁金服提三大要求

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无现金支付一石激起千层浪,阿里推出的“无现金支付周”,已引来了央行的约谈和紧急发文。

微信自2015年便已推出8月8日为无现金日,支付宝今年则抢先赶在8月1号-8月8日推出了“无现金城市周”。微信和支付宝两大巨头对于无现金营销活动的“较劲”,将本已渗透人们生活的无现金支付推上了风口浪尖。

对人民币流通负有管理责任的央行,对此是何态度?

券商中国记者从一位央行人士了解到,近日,央行总行对各分支行下发通知称,最近一些地区推进的无现金支付方式,与蚂蚁金服等合作创建无现金城市等活动,其中的一些宣传主题和做法干扰了人民币流通,社会反响较大,对社会公众产生较大误解。央行要求各地抓紧行动,依法对不合适的提法、做法进行纠正和引导。

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“央行武汉分行此前对辖内无现金城市周活动的及时纠正,得到了总行领导的认可,所以央行总行要求各分支行参照武汉分行的做法,加强对辖内无现金支付方式的指导。”上述央行内部人士称。

不过,截至记者发稿前,央行尚未就相关内容做出正式回应。

央行约谈蚂蚁金服提三点要求

今年年初,支付宝就曾提出将推动我国在未来5年内进入“无现金社会”。8月1日至8日,支付宝宣布多个城市举办“无现金城市周”大规模营销活动;同时,微信支付也宣布开启“88无现金日”活动。

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为鼓励消费者在线下消费时使用移动支付,支付宝和微信支付都投入巨资,以鼓励金、代金券和返现红包等形式,引导消费者加大对无现金支付方式的选择。

就在两大互联网巨头高调宣布推广无现金支付活动的同时,央行也在密切关注并跟踪事态的发展。据了解,央行副行长范一飞在7月24日至25日召开的央行2017年分支行行长座谈会上就明确提出,“对社会上片面强调非现金支付的行为,要加强宣传引导和规范”。

随后,有部分分支行针对辖内商户拒收人民币行为采取措施。根据媒体报道,珠海一家面馆因只接受手机支付而“谢绝现金”,被央行珠海支行认定为“拒收人民币”的违法行为。

央行珠海支行方面表示,“谢绝现金”的做法属于拒收人民币情形,是一种违法行为。消费后用任何一种电子方式支付都是可以的,但不可以拒绝现金支付,目前各种电子支付方式对现金使用有较大冲击,该面馆现象为新生现象,尚未有具体的法规进行惩处。

券商中国记者从上述央行内部人士独家了解到,7月底,央行武汉分行约谈蚂蚁金服公关部负责人,告知人民币管理相关法律制度,明确提出三点要求:

一是在无现金城市周活动中去掉“无现金”字眼;

二是撤掉所有含有“无现金”字眼的宣传标语;

三是公开告知参与商户不得拒收人民币现金、尊重消费者支付方式的选择权。

此外,为了得到其他政府部门的配合,央行武汉分行还致函武汉市政府,提请政府部门在宣传“无现金城市周”活动中慎言“无现金城市”,协调当地工商部门对以“无现金城市”名义拒收人民币现金的经营行为进行管理或处置,确保人民币在武汉地区正常流通。

蚂蚁金服已做改变

央行的约谈和舆论的压力对蚂蚁金服产生了影响。

记者发现,蚂蚁金服已将“无现金周”的说法改为了移动支付“黄金周”。

与此同时,阿里巴巴旗下的线下生鲜超市盒马鲜生也对曾经提出的“不收人民币现金”的规定作出调整。阿里巴巴新零售公关负责人对券商中国记者表示,为了更加便利老年群体消费,继上海10家门店专设现金代付通道后,目前北京的两家实体店也启动了现金代付通道。

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“移动支付提供了现金之外的一个补充,不论是老年人还是三四五线城市,不论是商业消费还是交通出行,人们拥抱移动支付的速度在不断加快。”支付宝方面表示。此外,支付宝方面还表示,因为现金依旧是最基础、通用的消费方式,支付宝也鼓励合作商家为使用现金的消费者提供同样的便利。

不过,从概念本身看,“无现金”这样的提法确实存在不严谨和不科学的地方。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼近日撰文表示,强调“无现金”,不但已经出现拒绝现金的行为,也容易让普通老百姓误以为现金会消失了。以是否使用现金为标准,通常可将支付分为现金支付和非现金支付。因此,下一步应该少用或不用“无现金”字眼,改用“非现金”支付。

无现金支付是绕不过的槛

舆论持续关注商户拒收人民币现金究竟是否合法,背后实则反映的是制度落后于现实发展的尴尬。

根据《中华人民共和国中国人民银行法》以及《中华人民币共和国人民币管理条例》,“本条例所称人民币,是指中国人民银行依法发行的货币,包括纸币和硬币”、“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务,任何单位和个人不得拒收”。

一位研究央行政策的资深分析人士对券商中国记者解释,按照上述法律,我国的法定货币就是特指人民币纸币和硬币,通过微信和支付宝支付,实际是用人民币存款来支付。而存款是一种金融工具,虽然作为货币来统计,但是本身并不是法定货币。

也有声音认为,2000年出台的《人民币管理条例》中的部分规定已经落后于现实发展,目前人民币作为货币的定义范畴,已远远超出纸币和硬币等现钞的概念,电子货币也应算是广义现金的一种形式。

“目前监管部门内部对推广非现金支付,甚至是一些商家拒收现金的行为,也未达到统一共识,毕竟原有的人民币管理的相关制度条例已经落后于现实,有争议也很正常。目前来看,在加强对支付机构监管和窗口指导,以及尊重市场发展方面,监管部门还是平衡得比较好。”一接近央行人士称。

实际上,截至目前,央行仍未就非现金支付的争议公开做出法律意义上的解释和官方说明。即便最近连续有媒体援引央行有关人士的说法或观点,但这些观点并未得到央行官方的确认。

董希淼称,在我国,未来很长一段时间内,多种支付结算方式将继续共同存在。因此,在非现金支付体系建设过程中,一方面要肯定非现金支付的意义,加大支付结算知识普及,加强对各类支付结算方式的宣传推广,让更多公众了解各种非现金支付结算方式的特点;另一方面,要充分尊重公众支付结算习惯,包括使用现金支付的习惯,由公众自主选择适合自己的支付结算方式。与此同时,下一步应央行牵头,商业银行、支付机构、清算组织等共同参与,进一步完善支付基础设施,规范发展支付服务组织,健全社会信用体系,逐步提高非现金支付结算比例。

(文章来源:易简财经,作者:简小编。本文言论不代表证泰投资观点,也不构成任何操作建议,仅供读者参考。)

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