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澳门新莆京国内推出首个信用评分 越靠谱分越高

在征信业务上一向审慎低调的腾讯终于出手,但“出手”随即就“缩手”的反转速度也让人始料不及。1月30日,腾讯信用分正式向全国范围开放公测,正式进军个人信用评分市场。通过关注“腾讯信用”微信公众号,并绑定真实姓名、身份证号以及手机号后即可查询使用。正当舆论对其与芝麻信用分能否分庭抗礼争论四起时,31日晚间,腾讯信用分突然下线,
自动回复显示“公测活动现已结束”
。而面对《中国经营报》记者询问,腾讯方面表示信用分重新上线没有时间表。根据财新网报道,腾讯信用分的此次叫停是央行征信局对腾讯征信窗口指导的结果。“还是滥用征信和信用的老问题。”接近央行征信局人士透露。这也让围绕个人征信市场参与者的持牌前景和业务合规讨论再次浮出水面。自2015年央行开始8家个人征信市场持牌试点后,牌照下发一拖再拖,最终在2016年风向突变转而“联合持牌”,半年之内,由半官方和民间联合持股、具有“信联”意味的百行征信已经注册成立。在市场人士看来,经由芝麻信用的“启蒙”后,目前用户对个人信息保护的关注度持续提升,甚至焦虑,这对征信机构的服务方式和边界提出挑战,而此前对现金贷的整治也让监管对巨头流量入口保持警惕。特别是在“信联”成立背景下,机构独立持牌的前景扑朔迷离,在多方争夺话语权的特殊阶段,也是腾讯信用分上线又下线不可忽略的背景之一。姗姗来迟,翻版“芝麻”?相比芝麻信用,腾讯信用分推出迟了近三年。虽然早在2015
年 11 月,腾讯信用曾面对 QQ
用户开放限量公测,但彼时的信用评估标准采取星级制,基于用户守约、安全、财富、消费四个指标,仅能查看信用星级和排名。在彼此短暂亮相后,随即沉寂。其再次出场已经时隔两年。2017年12月18日,腾讯低调在深圳和广州两地推出“信用分”公测。2018年1月11日,江苏纳入腾讯信用分开放区域。在此前,虽然市场参与者多有在体系内对信贷用户进行信用评级尝试,但真正坐拥海量用户、具有试点资质、走出体系、可以对接多个场景并已经实现“价值量化”的,独有蚂蚁金服旗下的芝麻信用。此次腾讯信用分的推出,也被舆论认为将改写芝麻信用分“一家独大”的现有格局。事实上,腾讯信用团队在去年12月底曾透露信用分“姗姗来迟”的原因:其希望通过以定期放出全国限量公测名额的形式进行推广,更多是打磨优化产品,提升核心征信能力与产品用户体验。按照实际业务节奏,逐步对微信平台开放便利服务。按照官方介绍,腾讯信用分是基于用户的微信与
QQ
互联网历史数据,通过“履约、安全、财富、消费、社交”五个维度综合评估得出,分值在300澳门新莆京,~850分。值得注意的是,这一指标与芝麻信用按照“信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系”五个维度呈现个人信用状况的评估体系基本一致(芝麻信用分值为350~950)。而记者咨询多个用户发现,两者评估得分相差不多。不过这些维度的选择上业内一直存在不同观点,争议来源于国外领先机构的展业指标。按照美国知名评级机构FICO的标准,其对个人信用评分的考虑因素包括信用偿还历史、欠款数额、信用历史长短、使用的信贷产品组合、新开立信用账户等。不考虑的因素则包括宗教、性别、年龄、婚否甚至薪酬、职业、家庭债务,也未包括人脉关系。值得注意的是,FICO认为,如果放贷机构认为“收入”重要,可以将其自行纳入自己的风险评估模型。而无论芝麻信用还是腾讯信用,在评分维度上都显示出较为鲜明的“互联网大数据特色”。一位曾经在FICO就职的业内资深人士就表示,以FICO为代表的传统评分仅采用与金融交易相关数据,但互联网大数据时代对数据的采集范围和分析方式都更广泛,但这些非信贷数据如何用怎么用,没有标准。

阿里推出国内首个个人信用评分——芝麻分,分值高租车免押金

2017-08-08 Fintech前线 孙爽
三张图读懂腾讯信用分、芝麻信用分和FICO分
作者:孙爽 | 来源:零壹财经网(01caijing.com)

在1月5日,央行允许8家机构进行个人征信业务准备工作的23天之后,1月28日,阿里旗下的蚂蚁金融服务集团率先推出产品芝麻信用,并开始在部分用户中进行公测。记者了解到,芝麻信用目前公测的主要内容是其主推的芝麻信用分,信用分的范围在350分到950分之间,分数越高代表信用程度越好。

8月6日,腾讯悄然上线信用分,目前仅QQ超级会员可以查看自己的信用分。现有QQ用户开通超级会员的月费是20元/月。开通后需关注“腾讯信用”的QQ公众号,进入“我的信用”,并输入信用和身份证号。

阿里如何打出个人信用分?

腾讯信用是腾讯征信推出的个人征信管理平台,而腾讯征信和芝麻信用都位列2015年1月央行点名做好个人征信业务准备工作的八家机构名单,腾讯信用分不可避免地要被拿来和阿里巴巴集团旗下蚂蚁金服的芝麻信用分比较。

记者了解到,芝麻信用从用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度进行打分。

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背靠着阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据,被视为芝麻信用进军征信行业的独特优势。蚂蚁金服相关负责人曾向华西都市报记者透露,芝麻信用日数据处理量在30PB以上,相当于5000个国家图书馆的数据总量,其中包含了用户网购、还款、转账以及个人信息等方方面面数据。而这一次公测运行的芝麻信用分,包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度,并由芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估而得出的。

两大信用分数的对比看点颇多:

而与芝麻信用同为央行批准的8个机构之一的腾讯征信也曾向媒体表示,其互联网征信的大数据主要包括8亿多QQ用户和4亿多微信用户在社交网站上在线、财产、消费、社交等情况,通过采集处理相关数据进行基础“画像”,为用户信用打分,进而给缺乏信贷记录的人群提供信用报告等。

相同点

  1. 评估维度:五个有四个颇为相似(身份信息、履约能力、行为偏好和人脉关系)。关于人脉关系,腾讯信用在社交指数的宣传文案中写道,“衡量客户社交行为和人脉关系的指标,主要由社交账户基本信息、社交行为是否健康、个人在朋友圈的影响力以及好友的信用状况等属性构成,良好的社交行为和人脉关系有助于提升社交指数”,芝麻信用则提示“多交一些信用好的朋友”。这点让人想起我国的老话“近朱者赤近墨者黑”,可它适合被用作信用分的评估维度吗?个人应该受到朋友的信用状况“牵连”吗?再者,“社交行为是否健康”谁来界定?
  2. 应用场景:都有消费金融,都集中在借贷和车方面。

芝麻信用相关负责人告诉记者,芝麻信用所覆盖的网民群体,很多是传统征信机构未能覆盖到的草根人群,如未有过借贷、未申请过信用卡的人,学生群体等。“芝麻信用通过他们方方面面的行为轨迹数据,利用大数据技术和数据分析模型评估出其信用等级,可以让征信覆盖到尽量多的人群,是对已有征信系统很好的补充,具有一定普惠性质。”

不同点

  1. 可查询人群:腾讯信用分只有QQ超级会员可以查看,芝麻信用分则是支付宝app用户可以查看,这使得两者在某种程度上有一种“会员分”的属性,也为它们招致了“难以成为社会公器”的质疑。
  2. 取值空间:芝麻信用分更宽。
  3. 评估维度:腾讯信用分对评估维度的说明较多。另外,腾讯信用分看重资产情况,而芝麻信用分看重信用历史。一个可能的原因是腾讯内部的个人信贷产品较少,并且历史较短,仅有并不向所有腾讯用户开放的微粒贷一个,而蚂蚁金服体系内有蚂蚁花呗和蚂蚁借呗等产品,所以后者掌握了更多用户信用历史信息。信用历史也是FICO分权重最大的一个评估维度。
  4. 使用场景:腾讯信用分较少,较为集中在金融方面,芝麻信用的则颇为广泛。

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1958年,费埃哲公司(Fair
IsaacCorp.,下称“FICO”)发明了第一个信用评分模型。1981年,FICO为征信局打造了第一个评分模型。
1989年,FICO发布了第一个通用的FICO评分。作为全球著名的信用评分,FICO分又是如何计算的呢?

可以看出,FICO分聚焦信用历史,并无身份和人脉关系等维度。FICO分甚至没有考虑收入,原因是它想成为一个基础的、通用的评分。FICO的逻辑是,如果放贷机构认为“收入”重要,可以将其自行纳入自己的风险评估模型。

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不久前,央行征信管理局局长直言,八家个人征信机构无一合格。近日,在监管趋严的背景下,腾讯征信已经停止对外提供服务,芝麻信用也要求互金平台提供资质证明,两家开展业务愈发谨慎。信用评分不仅是面向企业的服务,也直接面向个人,它与每个人息息相关、关系到每个人获得服务的权利,腾讯、阿里等巨头也应慎之又慎。

形式上,芝麻信用采用了国际上通行的信用分——芝麻分来直观表现信用水平高低。芝麻信用分最低350分最高950分,分数越高代表信用程度越好,违约可能性越低。350至950分的区间,也跟国际上主流的个人信用评分区间接轨,如美国着名的FICO分,其评分范围在300至850分之间。

芝麻分有何用处?

正处于公测期的芝麻信用已经和跟租车、租房、婚恋、签证等多个领域的合作伙伴谈定了合作,并很快会对外提供服务。

芝麻信用负责人表示,当用户的芝麻信用分达到一定数值时,就可以在租车、住酒店时不用交押金,网购时可以先试后买,办理签证时不用再闪转腾挪办存款证明,贷款时可以更快得到批复、拿到比别人低的利率,甚至相亲时也可以最大程度避免婚骗。

据了解,央行的个人征信系统,收录的个人信用信息包括:个人的基本信息、金融和借贷信息,消费信息,如商场和网络的消费信息以及社会公共信息等记录,范围广,但覆盖却有所不足。统计数据显示,截止到2013年底,央行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.2亿,还不到总人口数的1/4。

如何提高自己的信用分?

正常情况下,一个人的信用信息是相对稳定的,反映在芝麻信用分上也会保持相对稳定。但是,一旦关键信用信息出现重大变化,这种变化也会很快反映到你的芝麻信用分上。

芝麻信用分是芝麻信用根据当前了解的信息,运用大数据方法综合评估而得,未来芝麻信用也会提供更多的信息采集渠道,个人用户通过这些渠道让芝麻信用了解其更多信息将有助于提升芝麻信用分。同时在日常生活或经济活动中尽可能使用信用服务及时履行约定也有助于芝麻信用分的提升。信用的提升是一个循序渐进的过程,无法通过单个行为或事件迅速提升,需要你长期的积累。

会不会泄露个人隐私?

对于芝麻信用公测的芝麻信用分,有用户就对记者表达了这样的疑问?“基于我的网络使用习惯以及使用时产生的数据分析得出的信用分数,是不是会泄露我的个人隐私呢?”针对这一问题,芝麻信用向记者表示,不管是机构还是他人,要查看用户的芝麻信用分,都必须获得用户本人的授权。

而郭田勇也曾对媒体表示,个人征信市场放开之后,有一些法律问题尚未完全解决。比如,征信信息到底属于谁,这些信息可以在多大范围内转让、出售,个人信息和个人隐私如何区分,目前都没有清晰的法律规定。

而对于个人征信数据是否准确的问题,有银行业内人士也对此表达了自己的担忧。“征信数据如果出错,对于被征信人来说,会产生巨大的不便甚至是损失。”她表示,“数据是否能够准确反映出一个人的信用状况,关键是信息的真实性准确性,信息来源可靠,才能得出具备参考价值的信用评价。”

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