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世上再无铁饭碗

那些以在体制内工作为荣的“精英”们悲催了。在看似体面风光的银行业,仅2017年,五大国有银行总共裁员2.7万人。同时,在2016年上半年,农业银行、建设银行和工商银行的人均薪酬也在大幅下滑。《中国经营报》记者注意到,减少的是银行柜台人员,科技岗位人才却在增加。这意味着,所谓白领的“铁饭碗”或将被人工智能打破。“铁饭碗”在哪一直以来,在很多人的印象中,中国银行、工商银行、建设银行等五大国有银行还是很神圣的存在。在巅峰时期,这类银行的市值均排在全球上市银行中的前十名。工商银行总市值更是达到过2.54万亿元,一度超过摩根大通,还在全球银行业市值冠军的位置上待过一阵。正因如此,进入五大国有银行,是无数年轻人的职业梦想,也是家长们公认的“铁饭碗”:工作轻松,待遇也不错。直到现在,刚毕业的大学生若能去光鲜亮丽的国有银行,找到一份体制内的工作,还是少数最优秀的年轻人才能实现的梦想。然而近两年来,银行曾经躺着也能赚钱的日子一去不复返了,而微信、支付宝,以及人工智能技术的来势汹汹,更是让银行业从业人员神经紧绷。前几年马云就曾经放出豪言壮语:“如果银行不改变,我们就改变银行。”当时有人认为他是吹牛,但到如今,再也没人敢说他是痴人说梦了。代替你的人工智能梳理五大行人员变动结构后,《中国经营报》记者注意到,那些做前台、柜台的人员有所减少,但后台科技岗位人员在增加。数据显示,截至2017年底和2016年底,农行柜面人员和建行营业网点和综合柜员人数均呈现下降趋势。这背后的原因,并不是银行经营不善,而是技术进步带来的必然趋势——尤其是大家惊奇又害怕的“人工智能”。某股份制银行管理层人士告诉记者:“人员总量有所减少,主要是随着金融科技渗透入银行服务的方方面面,能被人工智能替代的岗位人员数量越来越多,主要体现在柜员岗位数量变化上。”随着人工智能技术的渗透,工行董事长易会满介绍道,2017年,该行对1.5万家线下网点实施了智慧银行改造,通过智慧银行服务客户,该行减少了70%的服务时间。2017年,中行电子渠道对网点业务的替代率达到94.19%;且该行加快推进了网点智能化升级改造,智能柜台网点覆盖率达80%。更要命的是,随着AI的发展,很多按照流程、标准和手册来做审核的“智力工作”,也都可以交给机器来处理。这意味着,更多的银行白领职员会被机器取代。某著名银行的总裁在接受媒体采访时就表示,“因为新的技术的应用,我们必须要重新评估他们的员工。很多工作可以由AI完成,我们今后需要的员工数量将会减少。与此同时,我们还会关闭一些分行和ATM。”这话,已经说得很明了。哪种人会抢手?

摘要:银行就像一座围城,外面的人想进去,里面的人想出来。如今银行早已不是外界眼中的金汤匙,工资不高、压力巨大才是现实。
截至3月底,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行这五家国有大银行都已经披露了2017年年报。看了这些大银行的年报,银行…

去年中报数据显示,四大行共减员2.5万人。

  银行就像一座围城,外面的人想进去,里面的人想出来。如今银行早已不是外界眼中的金汤匙,工资不高、压力巨大才是现实。

随着银行物理网点的增速放缓甚至是减少,银行对柜员的需求程度也大不如从前。从近3年的数据来看,银行的柜员配备情况正在逐年递减,尤其以国有大行为首,从2014年的减员1.7万余人到2016年的骤减5万余人,三年时间,银行改变翻天覆地。

  截至3月底,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行这五家国有大银行都已经披露了2017年年报。看了这些大银行的年报,银行员工,尤其是柜员,是不是该考虑自己的未来了。

而在传统网点柜员减少的同时,银行的网络交易数量则有着巨大的增长,银行业协会数据显示,2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔,同比增长63.68%,离柜交易金额达到了1522.54万亿元,行业平均离柜率达到了84.31%,其中,民生银行的离柜业务率已经达到了惊人的99.27%。

  每经小编根据年报统计发现,2017年全年,国有五大行员工数量(含劳务派遣)共减少了2.7万人。

如果说2014年是五大行首次集体减员,那么经过三年,减员已经成为了常态化。2016年的年中业绩报告显示,多家银行的员工人数在减少。其中,中国银行、农业银行、工商银行、建设银行四大行员工分别减少6881人、4023人、7635人、6721人,合计减少约2.5万人。

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截至2016年末,银行业协会的数据显示,工商银行共减少柜员14090人,农业银行减少10843人,建设银行减少30007人,中国银行则未披露数据。不过无论如何,这是近年来银行柜员减少规模最大的一次。以三年披露数据较全的建设银行为例,其在2014年减少柜员2851人,2015年减少柜员4881人,2016年则骤减了30007人。农业银行在2015年还增加了6909名柜员,而在2016年则一口气减少了10843名柜员。

  具体来看,建设银行的员工数量减幅最大,减少了9861人,减幅达到了2.72%;工商银行和农业银行员工也分别减少了8701人和9391人。当然也有特殊的,例如中国银行的员工就增加了2233人。

巴克莱前CEO詹金斯曾表示,未来10年全球银行业需要裁减半数员工和分支机构,才能在汹涌的科技变革中求得生存。在一场演讲中,詹金斯认为,未来10年,金融业的员工和分支机构可能最多减少50%,即使情况没有那么严峻,至少也会削减20%。

  对比2016年和2017年各大银行的不同岗位的职员人数和比例,每经小编发现,总的来看,过去一年银行的柜员人数占员工比例出现了下降。

事实上,上述预测已经在中国银行业有了初步显现。据《证券日报》记者统计,五大行仅在2016年的柜员减员规模已经超过了10%。这也意味着银行的薪酬支出等成本将有着大幅度的降低。

  例如,农业银行的柜员人数就减少了9189人,而农行全年的减员人数为9391人。可见,农行的减员主要是柜员,同时,柜员在农行的占比也下降了1.3个百分点。

相对于国有大行庞大的人员基数,股份制银行的柜员减员潮还未到来。银行业协会数据显示,中信银行2016年减员2494人,是减员最多的股份制商业银行,减员规模超过了现有柜员的四分之一。广发银行、兴业银行、浦发银行和上海银行也均有不同程度的人员减少,不过减少人数均在200人以下。

  建设银行的情况和农业银行相似,建行全年员工净减少9861人,而柜员人数减少了7264人。

某股份制商业银行人力资源部负责人对本报记者表示,其所在银行近几年人员配备较为稳定,但是一个显着的变化是校招传统岗位大量减少,对IT等科技人员的需求大幅度增加,社招的情况基本保持不变。

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多家银行离柜率超90%

  与柜员的情况形成对比的,则是银行内的科技人员(主要是信息科技人员)。统计发现,工商银行、农业银行、建设银行和交通银行的科技人员占比均提升,尤其是建设银行,其科技人员占比提高了0.4个百分点。再考虑到这些银行的员工总数下降的因素,可见科技人员在银行内地位的提升。

从某种程度上来看,银行的柜员人数减少是银行智能化的必然结果,超高的离柜业务率已经为物理网点与柜员减少带来了充分的理由。

  柜员人数的减少,科技人员地位的提升,代表了银行的转型方向。

银行业协会数据显示,2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔,同比增长63.68%,离柜交易金额达到了1522.54万亿元,行业平均离柜率达到了84.31%,比2015年增长了近7个百分点。

  据上海证券报4月3日报道,中国银行董事长陈四清在业绩发布会上道出了同行的心声:“金融科技不是‘独角兽’的专利。”而且,金融科技布局成为各上市银行业绩说明会上的“必备话题”。

全年网上银行交易849.92亿笔,同比增长98.06%,网上银行个人客户数量为12.19亿户,同比增长13.32%,企业户为0.27亿户,同比增长31.71%。

  各大银行在科技方面的成绩,财报中也有反映。例如,2017年,中国银行的智能柜台数量增长了6317%;建设银行的智能机器人服务占比达到99.26%;工商银行的年报中也23次提到“智能”二字。

这已经是中国银行业连续两年在离柜交易金额增长超过30%。2015年,中国银行业离柜交易达到1085.74亿笔,离柜交易金额达1762.02万亿元,同比增长31.52%,平均离柜业务率为77.76%。

  在银行越来越智能的趋势下,银行的员工压力更大,而且更焦虑。如今智能柜台机已经取代了很多如办卡、转账、开网络银行等原本柜员的工作,在相同的业务量下,一般1.5台智能柜员机可以取代一个网点柜员。《21世纪经济报道》报道,在银行业务智能化,物理网点、员工精简的趋势下,基层银行员工如何转型,可以说是银行柜台、客户经理等之间讨论最多的话题。此外,更多银行基层员工都表示最大的担忧是自己的能力并不能从柜台业务中得到提升,对未来十分迷茫。“不仅是职位很难上升,个人能力也很难得到提升。”某银行柜员说,

在具体银行方面,已经有15家银行的离柜业务率超过了90%,其中民生银行离柜业务率99.27%排名第一,广发银行、建设银行、中信银行、招商银行、浙商银行、农业银行、光大银行的离柜业务率也均超过了95%。

  我感觉自己每天生活得就像一台机器,严格按照程序执行每一步。非常担心自己如果再做两年柜台,出来就什么都不会干了。

一个更为直观的数据是,在2014年,离柜业务替代率超过50%的银行仅有33家,而在2016年,离柜业务替代率超过70%的银行就有34家,其中不乏城商行和农村信用社,智能银行化正在一步步进行全行业的渗透。

  虽然机器替代人工的话题已经老生常谈,但在ATM机时代,银行柜员的压力还不是那么大,毕竟ATM机大多只有存款、取款、查询、转账功能。但现在手机端的APP、人工智能和智能柜台的推行,感到压力的不只是柜员,还有ATM机。

在人们传统观念中的老年银行——四大国有银行,网点智能化也使他们焕然一新。《证券日报》记者走访发现,许多银行都配备了“智能柜台机”,这种机器设计非常人性化,功能包括个人开户、个人贷款、电子银行、转账汇款、个人外汇、信用卡、投资理财、产品签约、综合查询与打印、生活服务、公司业务、挂失、换卡、激活新卡、个人信息修改、申请优惠、睡眠户激活、修改密码、手机号码维护等19大类100余项个人非现金业务,用户可根据需求,按照提示操作。

  3月9日,靠ATM机赚钱的新三板公司维珍创意(430305)发布了2017年度业绩预告,预计公司2017年净利润同比下降88.6%~91.2%。

在北京亚运村的工商银行网点,本报记者在体验中发现,智能柜台机的出现大大降低了银行人工成本,例如办理储蓄卡业务,传统的业务流程是,申请人需要在窗口填写单据以及签字,而在智能柜台机上,只需要将身份证放在指定位置进行扫描并录入指纹信息,全程需要银行员工授权两次,办卡即可完成,用时仅在五分钟左右,较在柜台人工办理节约了不少时间。

  维珍创意在公告中坦承,2017年支付宝、微信支付迅猛发展,移动支付替代了大量的小额现金支付,严重影响了银行ATM等自助设备的布放,造成公司全年业绩出现大幅下降。

在恒丰银行的智能网点中,人脸识别技术已经运用到实际当中,当银行存量客户走进银行,摄像头将自动捕捉到客户面部信息,识别客户后自动安排客户经理进行对接,对客户而言,高效的智能化体验节约了大量的时间与不必要的沟通成本。

  有人哭,就有人笑。比如,科技人才未来进入银行业的机会将会大增。

  中国银行董事长陈四清在业绩报发布会上透露道,该行在科技人才方面将会有大动作,会向社会招聘一批科技人才,该行管理层人士补充道,未来3~5年要发展为数字化银行,金融科技人才占比要达10%。

  对于年轻的银行柜员来说,转岗,转行、自我提升,可能是应对科技冲击的途径。例如,一些银行员工转岗为营销人员。虽然压力大,但被替代性较小。再如,一些人努力转型到业务类岗位,如风险管理部、国际业务部、资产管理部等。也有人开始考虑跳出银行这圈子,转型做企业会计、财务甚至继续念书。

  不过,某股份制银行管理层人士告诉《中国经营报》记者:“银行员工规模降低不会一直持续。”未来无法被人工智能和互联网金融取代的岗位会变得更有价值,包括高级产品经理、高级分析师、高级审查经理、理财师、高级IT人员等,这些人的数量会相对增加。

  年轻的员工尚有改变的可能。但是,银行的老员工们遭遇的挑战更大。而且,国有银行也的确面临员工老龄化问题。据《证券日报》统计,建设银行41岁至50岁的员工最多,占比为38.45%,51岁至59岁的员工有4.8万人
,占比13.7%。也就是说,建设银行的员工中,有半数员工的年龄超过了40岁。

  农业银行方面,41岁到50岁之间的员工有19.1万人,占比39.2%,51岁以上的员工有11.9万人,占比24.5%,31岁到40岁之间的员工有7.5万人,占比15.6%,也就是说有超过六成的员工年龄超过了41岁。

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