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汇付天下周晔谈转型之道:技术将成为核心竞争力

本报记者 汪青
北京报道12月13日,2016(第十四届)中国企业竞争力年会在京召开。年会由《中国经营报》社主办,主题为“变革中国——新经济新平衡”。汇付天下荣膺“最具金融创新奖”。经过前几年的野蛮生长,互联网金融发展的脚步已逐渐放缓,合规、普惠、创新正在成为行业的关键词。与此同时,定位金融科技的企业越来越多,甚至一度成为行业的焦点。汇付天下董事长兼总裁周晔认为,新金融在经历一轮商业模式的创新后,来到了全新的时代——技术将成为核心竞争力,进而推动金融业的快步前行。新金融成必然趋势随着中国互联网的普及以及经济水平的快速提升,移动互联网的发展程度已经开始赶超全球发达国家。得益于互联网技术的蓬勃发展,各行各业开始不断变革与创新,互联网新思维与金融的交融愈加紧密,也成为新金融未来发展的必然趋势。作为新金融中重要的一环——支付亦备受关注。在周晔看来,新金融在经历一轮商业模式的创新后,来到了全新的时代——技术将成为核心竞争力以推动金融业的快步前行。汇付天下作为综合金融服务集团,也早已在核心业务领域储备新技术,大幅提升了为超过1500家合作的新金融机构及1500万账户拥有者提供金融服务的效率。“比如在用户画像方面,我们通过对用户数据库的整理建立用户标签体系,基于客户的历史交易数据,分析推断客户未来的金融服务需求。”周晔进一步介绍道,身份鉴证方面,汇付天下已初步建立云识别体系,包括面部、音频、身份证数字和汉字识别等一整套鉴证系统。智能投顾方面,汇付天下为客户建立画像,识别客户投资偏好和风险承担能力,为客户量身定制理财服务,实现了自动化、智能化。而在数据门户方面,汇付天下的系统支持历史数据的查询和展现,涉及指标达400个,呈现方式共7种,表现为业务交易数据实时分析、数据对比、下钻、趋势分析、销售指标查询等数据分析功能。风险管理方面,通过风控决策、风控模型、技术部署、原始数据等多个维度,提升商户识别和风控处理的效率。值得注意的是,随着监管环境的趋严和合规成本的增加,支付特别是银行卡收单方面的毛利空间会越来越小。周晔坦言,比如随着收单费率调整政策的出台,如果不能提升服务能力,整合提供其他增值业务,单一的通道支付模式的发展空间无疑会受到限制。“劣币驱逐良币”可能在短时间内会出现,但是从长远发展,不断提升金融科技能力,增强综合金融服务实力才是发展之本。资料显示,目前,汇付天下已经为1500家包括网络借贷、消费金融、第三方理财等新金融机构以及超过1500万账户提供服务,旗下有汇付数据、汇付金融、汇付科技等子公司,也投资了易日升金融、外滩云财富、成都金融资产交易中心等多家公司。

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备付金上缴将如何影响支付公司的收入?汇付天下招股说明书显示,2017年,汇付天下备付金利息收入占比从2015年的734%剧降至40%。但在各业务板块对收入的贡献中,占比最大的是支付服务收入,其次是金融科技服务输出、备付金利息收入、其他收入等。

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据介绍,通过持续的科技投入,汇付服务流程的智能化水平得到了大幅提升。“我们现在80%以上的客服都是机器人完成的,商户可以通过人脸识别实现开户,7×24小时响应,不需要很长的人工审核时间。交易处理也实现了自动化,支付业务沉淀的数据能够为我们的风控提供数据支撑,不同交易场景有不同交易特征,我们会根据交易特征跟实际发生的交易场景作出对比,完全依靠技术手段达到实时的风险识别和拦截。”穆海洁表示。

但根据招股书,易日升金融和成都金交所的股本权益,在2017年11月30日便出售给周晔、刘刚及穆海洁,目前两家公司不再是上市主体的关联方。另外,虽然招股书中外滩云财富还是被定义为企业关联方,法定代表人却发生了变更,从周晔变为厉朝阳,而投资人变为了汇付天下旗下子公司上海汇付投资管理有限公司。

2017年全国共办理非现金支付业务1608多亿笔、接近3760万亿元;人民银行各支付系统共处理业务119多亿笔、3827万亿元,相当于全年GDP的46倍。支付行业快速发展产生规模效应,激发社会资本涌入支付产业,推动支付产业不断做大做强。

据悉,汇付天下除了为网贷平台提供第三方支付服务,自身也有布局互联网金融行业。上海外滩云财富金融服务有限公司、上海易日升金融服务有限公司、成都金融资产交易中心股份有限公司等互金公司,都曾是汇付天下的关联企业。

汇付天下正是第三种模式。汇付天下表示,汇付天下将以支付为入口,通过场景渗透、数据沉淀、流量变现,为广大商户提供一站式的支付、金融、营销、管理等解决方案,并与产业链各方携手共建一个合作共赢的新生态。

据悉,汇付天下的客户群体主要分为三大类,小微商户、互联网金融供应商以及有支付需求的垂直行业公司。截至2017年12月31日,通过与ISO、直销团队和渠道合作组成的业务渠道进行推广,汇付天下的客户群业已覆盖580万+小微商户,1500家网贷平台以及4000家行业垂直公司,行业合作伙伴覆盖旅游、酒店、基金、物流、医美、连锁行业等。

“首先,支付连接场景十分自然,并且接入之后,所有的交易数据都自带场景特征,通过技术手段对数据进行结构化的处理之后,就能形成用户画像等不同的模型,能够在营销、信贷等各种场景中对需求进行精准匹配。”

亿欧3月14日消息,第三方支付服务供应商汇付天下于3月13日向香港联合交易所提交上市申请。截至招股书提交当天,汇付天下法定股本为38亿股,每股价格0.0001港元,已发行股本10.26亿股。

穆海洁表示,汇付可以将账户管理系统、支付交易通道、数据增值服务及融资理财等金融服务整合到一起,为SaaS服务商赋能。

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据悉,汇付天下的聚合业务起步于2015年,“我们的定位是聚合支付交易处理商。专注于垂直行业和小微商圈服务的SaaS服务商是我们天然的合作伙伴。”穆海洁表示,聚合业务的发展将成为未来几年行业发展的关键字。

曾有消息指出,汇付天下2016年就曾传出IPO计划,不过当时企业刚刚恢复收单业务,且受政策的影响,类金融机构在上市过程中遭受不小的阻力,计划便一直搁浅。直到2017年3月,周晔在接受采访时表示,公司将以科技+牌照为战略,积极为上市做各项准备。

近日,在“2018第一财经金融科技峰会”上,腾讯研究院副秘书长杜晓宇认为,第三方支付机构转型方向有三类:第一,是技术服务提供商模式转型;第二是不少收单机构和头部机构具有良好的合作关系;第三,是依托场景的转型,也就是支付向金融化方向转型,为商户、个人客户提供泛金融化服务。

根据Frost&Sullivan的资料,就2017年公司交易量而言,汇付天下在中国独立第三方支付服务提供商中排名第三,占7.7%的市场份额;在中国所有第三方支付服务提供商中排名第七,占有2%的市场份额。

“一个支付二维码台牌的背后,还有公众号运营、圈粉引流、会员营销、商圈经营等数字化营销需求。小微商户自己未必具备这些能力,而专业的SaaS服务商可以通过系统化的手段为其实现。”穆海洁称。

另外,汇付天下同样向互联网金融服务提供商、商业银行提供金融科技服务,包括金融科技SaaS(如提供账户管理服务)及数据驱动的增值服务。

瞄准场景与科技

汇付天下交易方式主要是由POS、互联网支付、移动支付、跨境支付几部分构成。企业过去三年的交易量分别达到4486亿元、6419亿元以及1.14万亿元,而2015年、2016年及2017年来源于支付服务的收入分别占总收入的86.2%、92.4%以及94%。得益于消费者习惯的改变,公司移动支付交易量增长很快,从2015年的891亿元,增长到2016年的3539亿元,再增长到2017年的7577亿元。

随着备付金红利的逐渐消失,如何寻找新的盈利增长点,成为第三方支付机构面临的不小挑战。业内人士认为,第三方支付机构破局必须结合场景,只做通道远远不够。通过支付实现“一站式”服务,正成为多家机构的转向发力点。

招股书显示,汇付天下2015年、2016年及2017年,营收分别为5.557亿元、10.948亿元及17.273亿元;2015年亏损人民币760万元,2016年及2017年的净利润为1.187亿元和1.328亿元;过去三年经调整的净利为-570万元、1.199亿元和1.66亿元。亮眼的利润数据成为这家低调的第三方支付公司冲刺港交所的第一块敲门砖。

庞大、不断演变、快速发展等特点使第三方支付市场备受关注。与此同时,严监管已成常态,第三方支付的科技应用也逐渐走到商业应用层面背景下,伴随着日渐白热化的行业竞争,第三方支付机构应如何探索未来商业模式,并拓展发展空间?

@今日话题

随着“收单方-银联/网联-支付宝/财付通-银联/网联-发卡行”的清算链路被监管确认,支付机构之间通过银联或网联转接的模式合规性也得到了认可。聚合竞争正成为第三方支付未来发展的新蓝海。

进入3月,金融行业赴港IPO似乎成为一种风尚。3月5日,连续3年亏损的维信金科拟赴港IPO,同日,积木控股也成功“曲线”上市。还有消息称,深圳也有两家互金平台正在筹备赴港IPO的材料,准备于近期提交。而向来低调的第三方支付服务提供商汇付天下,同样“进军”港交所了。

汇付天下总裁穆海洁表示,无论是信贷还是理财业务要找到有效的场景并不容易,而支付的场景优势就十分明显。

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汇付天下表示,支付下半场,考验的是支付机构的科技应用、资本助力和资源整合的能力,行业竞争也将从“广度”走向“深度”。

(来源:亿欧/作者:余欣婷)

聚合竞争成新蓝海

$中国创新支付$$中国支付通$

穆海洁表示,SaaS服务商贴近场景,但缺乏支付经验,汇付天下提供支付接口,成为他们的支付处理商。“此外,商户们在实际经营的过程中,还可能存在融资和理财需求。汇付能根据数据模型精准匹配商户与金融服务机构双方的需求。”

与此同时,中国电商的快速发展推动了消费者习惯倾向于向使用电子及移动支付的改变。数据显示,2017年,97.5%的中国互联网用户通过移动设备上网,其中65.5%的用户使用过移动支付;在金额方面,2017年移动支付交易量达到97.6万亿元,并将以39.4%的年复合增长率增长。预计到2021年,我国移动支付的市场总量将达到368.8万亿元,未来仍有市场待挖掘。

备付金缴存问题对行业影响巨大,这使得过去不少“躺着”赚钱的第三方机构面临巨大压力。

移动支付在整个第三方支付中占比上升,未来仍有市场待挖掘

备付金红利消失,盈利模式转向

有分析指出,汇付天下此次赴港IPO的举动,或将带动一批第三方支付企业的上市热潮。但在支付牌照日渐收紧,以及市场份额逐渐被瓜分蚕食的当下,第三方支付企业未来走向如何,还得接着观望。

在具体的交易处理过程中,支付通道、交易处理、资金结算、账户设计等每一环节都对风控、运营、合规有着非常高的要求。“因此,近年来汇付在科技研发上的投入不遗余力。”穆海洁介绍。

汇付天下冲刺港交所,第三方支付将迎来上市潮?来自刘欢亿欧的原创专栏

旗下互金公司密集变更,或为上市合规做准备?

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汇付天下成立于2006年7月,主营业务领域为支付服务和金融科技服务,总部位于上海。2010年,汇付天下获证监会许可为基金销售提供支付和结算服务;2011年5月,获得首批央行颁发的《支付业务许可证》;2013年10月,获得国家外汇管理局《跨境支付业务试点牌照》。

得益于技术的进步,智能设备的普及和消费者的支付的改变,小微商户对支付服务和增值服务的需求大大增加,中国的第三方支付市场在过去几年里,得到了快速增长。2017年中国第三方支付的交易量已达到约152.9万亿元人民币,比2015年的37.3万亿元提升三倍。根据Frost&Sullivan的资料,2021年第三方嘱咐的市场规模,预计达到470.1万亿元,还具有一定增长空间。

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