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花小钱,能否防大病?互联网巨头的“互助”生意

本报记者/李甜/北京报道“花小钱,防大病”,基于这样的心理,数以亿计的用户被“网络互助”俘获。如今,包括BAT(百度、阿里巴巴、腾讯)在内的互联网巨头,已在“互助产品”方面悄然布局。在11月11日,百度推出的“灯火互助”正式生效,截至11月29日,其会员量为4300多人。相比之下,支付宝旗下的“相互宝”会员人次已超过1亿。而在互联网企业“酣战”的另一面,则是暗流涌动。比如资金监管难透明、交钱易赔付复杂、电子合同认定模糊,这一系列问题又给“网络互助”招来诸多争议。易观支付领域分析师王蓬博告诉《中国经营报》记者,增加用户黏性,或完善可提供的金融类服务,这是企业入局互助业务的两个考虑。更基础的原因是,希望为抓住即将爆发的保险市场准备一个入口。抓住新增用户据记者了解,网络互助已经经历三四年的发展期,其间,倒掉一批产品,也留下一批用户量较大的垂直型产品。以2018年下半年相互宝的推出为界,更多互联网大公司开始推出互助产品。目前,这一市场,至少有10个网络互助产品。不难发现,互助产品的名称用词相近。比如,阿里巴巴的相互宝,腾讯参与投资的水滴互助、轻松互助,以及百度最近推出的灯火互助。如今,不仅是BAT齐聚在网络互助领域,其他的企业也陆续加入战局。包括推出“360互助”的360集团、推出“美团互助”的美团点评、推出“宁互宝”的苏宁集团,甚至聚焦出行业务的滴滴,也推出了“点滴相互”。这些产品尽管称谓相似,但却面临着“冰”与“火”的流量局面。截至记者发稿,相互宝会员数超过1亿,美团互助有接近2000万人加入,点滴相互会员量约142万人,灯火互助仅拥有会员4300多人。宁互宝、360互助未在其产品应用界面公布会员数量。从被放置的位置看,产品大多被放置在其主要业务的APP中,有少量放置在其单独的金融APP中。但基本将互助产品设置在保险板块内。记者看到,相互宝被设置于支付宝“我的”-“蚂蚁保险”中比较显眼的位置。在美团APP中,点击“我的”-“我的钱包”,可找到“美团互助”。点滴相互则被设置于滴滴出行APP中,打开滴滴出行APP,会看到“金融服务”居于靠中间位置,较吸引视觉注意,其“礼橙专车”被设置在更靠右位置。点击“金融服务”就可在出现的界面中看到“大病互助最高得50万”字样。宁互宝公关人士表示,推出宁互宝,主要是为体现苏宁金融“全场景,更普惠”的企业愿景,“依托互联网优势,为苏宁金融会员提供一种普惠、应景的风险解决方式,也是一种生活方式。”王蓬博认为,增加用户黏性,或完善可提供的金融类服务,是企业入局互助业务的两个原因。他对记者说,支付宝APP内的产品,有覆盖长尾人群的特点。上线相互宝,能够提高用户使用支付宝的频率。如今,相互宝会员人次超过1亿,说明支付宝在用户黏性上做得不错。据他了解,使用支付宝APP内5个产品的用户基数不断增长。针对其他产品也推出互助产品,王蓬博认为,互助产品是聚合用户的好方式,加之公共服务中,有一部分未能满足人们的需求,给了互助产品较大的增长空间。

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由“保险产品”变为“互助计划”之后,网络互助的政策风险大大减小。继蚂蚁金服上线相互宝之后,滴滴、苏宁、美团、360、百度相继入局网络互助。

据互金商业评论不完全统计,目前市场主流的互助平台共有11家。其中,2016年11月份之前上线平台4家,互联网巨头旗下互助平台6家。小编根据股东背景、年均摊金额上限、管理费、等待期、会员人数,以及互助范围整理如下表:

统计结果显示,11家互助平台共计约2.2亿会员,其中相互宝会员1亿+,占总数45%左右;水滴互助会员8000万+,占总数36%左右;美团互助会员2100万+,占总数9.5%左右。

需要说明的是,挑选互助平台,既要看背景和规模,也要看等待期时间、互助金额大小、覆盖病种数量等等。相比而言,各家均摊上限、平台管理费虽略有不同,但相差不会太大,因为互助平台均不会以此盈利。在此之前,蚂蚁金服就公开表示,“相互宝是一项成员参与共治的互助服务,不是营利性商品。相互宝收取8%的管理费,是用来维持产品的运营,包括产品开发、日常运营、核赔调查等,不会从中盈利。相互宝不想、不会、也不能从管理费中盈利”。
360互助也在官网声明,“360互助本身为公益属性,我们不赚取会员1分钱,我们希望能聚集起大量会员后,可以通过不损害会员利益的广告,上下游生态合作等方式实现盈利”。虽然,互助平台带有很强的费盈利性质,但互助平台想要持续发展,必然要建立自己的商业模式。当然,想要引入第三方服务,必须要有足够数量的用户,这样才有想象空间。然而,随着互联网巨头入局网络互助,留给草根平台的机会已然不多。互金商业评论注意到,在百度搜索“互助平台有哪些”显示,由希财网2016年11月份整理5家平台,分别为康爱公社、e互助、全民保镖、水滴互助、夸克联盟。

3年时间过去,网络互助行业发生巨变。

其中,民保镖2017年1月份宣布终止互助计划,爱康公社、夸克联盟均止步于Pre-A轮融资,e互助在泛华金控的运营下,会员数虽稳步增长,但至今会员未突破350万。相比而言,只有水滴互助实现爆发式增长,会员数量突破8000万,成为目前仅次于相互宝的第二大互助平台。
当然,水滴互助的快速发展,离不开资本的“浇灌”。公开资料显示,2016年4月份以来,水滴互助先后完成种子轮、天使轮、A轮、B轮、C轮融资,投资机构包括腾讯投资、美团点评、IDG资本、创新工场、真格基金、点亮基金、蓝驰创投、高榕资本。其中,腾讯除种子轮之外,连续4次投资水滴互助。
另一方面,随着蚂蚁金服、美团、滴滴出行、苏宁金融、360金融,以及百度的入局,网络互助行业迎来了巨头时代。

互金商业评论注意到,这些巨头入局网络互助更多目的在于巩固已有护城河,毕竟网络互助虽然不挣钱,但能在短时间内聚集大量的会员用户。从这个意义上来说,网络互助有利于巨头为其金融产品导流。其中,滴滴金融、360金融最重网络互助产品,将与借钱、理财等产品放在同一页面。互金商业评论注意到,无论用滴滴出行APP还是滴滴金融APP,都能快速找到点滴互助。百度搜索“360互助”,能直接找到官网,或者在360借条中也能快速找到360互助。

而支付宝和苏宁金融则不同,分别将旗下相互宝、宁互宝放在蚂蚁保险和苏宁保险列表中。

其中,蚂蚁金服更重视相互宝产品,找到相互宝只需要三步:1、打开支付宝,2、点击右下角“我的”、3,点开蚂蚁保险;
而苏宁金融则不同,苏宁易购官网和苏宁金融官网均无法找到宁互宝,只有下载苏宁APP最方便。具体步骤为:1、打开苏宁金融,2、点开“保险服务”。当然,也可以通过苏宁易购APP找到宁互宝,具体步骤为:1、打开苏宁易购APP,2、点击底部第二栏“分类”,3、下拉左上角热门推荐,4、点开苏宁金融,5、下拉底部点击“进入苏宁金融频道”——6、点开“保险”频道。当然,最难找到的还是灯火互助。小编注意到,灯火互助目前既无官网,也没有微信公号,想要找到灯火互助,必须下载百度APP,但找到灯火互助还需四步:1、打开百度APP,2、点击右下角“我的”,3常用小程序点开“全部”,4、搜索“灯火互助”。因为灯火互助藏得实在太深,上线一个多月以来,灯火互助会员还不足1万。显然,这与相互宝上线9天,用户突破1000万相差甚远。

在互金商业评论看来,百度上线灯火互助,有点“重在参与”的意思,这款带有金融和公益属性的产品,既未放在度小满金融体系内,也未放在百度公益体系内。显然,百度未对这款产品寄予厚望,这款产品对其有何战略意义,恐怕百度还没考虑清楚。

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